Fraude de cartão de crédito: o que você precisa saber

Se você for o proprietário de um cartão de crédito ou débito, há uma chance não desprezível de estar sujeito a fraudes, como milhões de outras pessoas ao redor do mundo .

 

A partir da década de 1980, houve um aumento impressionante no uso de cartões de crédito, débito e pré-pagos internacionalmente. De acordo com um Relatório Nilson de outubro de 2016 , em 2015 mais de US $ 31 trilhões foram gerados em todo o mundo por esses sistemas de pagamento, um aumento de 7,3% em relação a 2014.

 

Em 2015, sete em cada oito compras na Europa foram feitas por meio eletrônico .

 

Graças aos novos sistemas de transferência de dinheiro online, como o Paypal, e à disseminação do comércio eletrônico em todo o mundo - incluindo, cada vez mais, no mundo em desenvolvimento - que demorou a adotar os pagamentos online - essas tendências devem continuar.

 

Graças a empresas líderes como Flipkart, Snapdeal e Amazon India (que juntas tinham 80% da participação no mercado de e-commerce indiano em 2015 ), bem como Alibaba e JingDong (que tinham mais de 70% do mercado chinês em 2016 ), os pagamentos eletrônicos estão alcançando novas populações de consumidores.

 

Esta é uma mina de ouro para os cibercriminosos. De acordo com o Relatório Nilson, as perdas mundiais com fraudes com cartões aumentaram para US $ 21 bilhões em 2015, ante cerca de US $ 8 bilhões em 2010. Em 2020, esse número deve chegar a US $ 31 bilhões.

 

 

Esses custos incluem, entre outras despesas, os reembolsos que bancos e empresas de cartão de crédito fazem a clientes fraudados (muitos bancos na West Cap, responsabilidade dos consumidores de US $ 50, desde que o crime seja denunciado dentro de 30 dias para cartões de crédito e dentro de dois dias para cartões de débito . Isso incentiva os bancos a fazer investimentos significativos em tecnologias antifraude .

 

O crime cibernético também custa aos fornecedores de outras maneiras. Eles são encarregados de fornecer aos clientes um alto padrão de segurança. Se eles forem negligentes neste dever, as empresas de cartão de crédito podem cobrar deles o custo do reembolso de uma fraude.

 

Os tipos de fraudes

Existem muitos tipos de fraude de cartão de crédito e eles mudam com tanta frequência à medida que novas tecnologias permitem novos crimes cibernéticos que é quase impossível listar todos eles.

 

Mas existem duas categorias principais:

• fraudes com cartão não presente (CNP): Esse, o tipo mais comum de fraude, ocorre quando as informações do titular do cartão são roubadas e usadas ilegalmente sem a presença física do cartão. Esse tipo de fraude geralmente ocorre online e pode ser o resultado dos chamados e-mails de “ phishing ” enviados por fraudadores se fazendo passar por instituições confiáveis ​​para roubar informações pessoais ou financeiras por meio de um link contaminado.

 

• fraudes com cartão presente: isso é menos comum hoje, mas ainda vale a pena ficar atento. Freqüentemente, assume a forma de “ skimming ” - quando um vendedor desonesto passa o cartão de crédito de um consumidor em um dispositivo que armazena as informações. Depois que esses dados são usados ​​para fazer uma compra, a conta do consumidor é cobrada.

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O mecanismo de uma transação com cartão de crédito

A fraude de cartão de crédito é facilitada, em parte, porque as transações com cartão de crédito são um processo simples de duas etapas: autorização e liquidação.

 

No início, os envolvidos na transação (cliente, emissor do cartão, comerciante e banco do comerciante) enviam e recebem informações para autorizar ou rejeitar uma determinada compra. Se a compra for autorizada, é liquidada em troca de dinheiro, o que normalmente ocorre vários dias após a autorização.

 

Depois que uma compra foi autorizada, não há como voltar atrás. Isso significa que todas as medidas de detecção de fraude devem ser feitas durante a primeira etapa de uma transação.

 

É assim que funciona (de uma forma dramaticamente simplificada).

Uma vez que empresas como Visa ou Mastercard licenciaram suas marcas para um emissor de cartão - um credor como, digamos, o Barclays Bank - e para o banco do comerciante, eles fixam os termos do acordo de transação.

 

Em seguida, o emissor do cartão entrega fisicamente o cartão de crédito ao consumidor. Para fazer a compra com ele, o titular do cartão entrega o cartão ao vendedor (ou, online, insere manualmente as informações do cartão), que encaminha os dados do consumidor e da compra desejada ao banco do estabelecimento.

 

O banco, por sua vez, encaminha as informações necessárias ao emissor do cartão para análise e aprovação - ou rejeição. A decisão final do emissor do cartão é enviada de volta ao banco do comerciante e ao fornecedor.

 

A rejeição pode ser emitida apenas em duas situações: se o saldo da conta do titular do cartão for insuficiente ou se, com base nos dados fornecidos pelo banco do estabelecimento, houver suspeita de fraude.

 

A suspeita incorreta de fraude é inconveniente para o consumidor, cuja compra foi negada e cujo cartão pode ser sumariamente bloqueado pelo emissor do cartão, e representa um dano à reputação do vendedor.

 

Como combater fraudes?

Com base em minha pesquisa , que examina como técnicas estatísticas e probabilísticas avançadas podem detectar melhor a fraude, a análise sequencial - juntamente com a nova tecnologia - é a chave.

 

Graças ao monitoramento contínuo dos gastos e das informações do titular do cartão - incluindo o tempo, o valor e as coordenadas geográficas de cada compra - deve ser possível desenvolver um modelo de computador que calcule a probabilidade de uma compra ser fraudulenta. Se a probabilidade ultrapassar um certo limite, o emissor do cartão emitirá um alarme.

 

A empresa pode então decidir bloquear o cartão diretamente ou realizar uma investigação mais aprofundada, como ligar para o consumidor.

 

A força desse modelo, que aplica uma teoria matemática bem conhecida chamada teoria de parada ideal para detecção de fraude, é que ele visa maximizar um retorno esperado ou minimizar um custo esperado. Em outras palavras, todos os cálculos teriam como objetivo limitar a frequência de alarmes falsos.

 

Minha pesquisa ainda está em andamento. Mas, entretanto, para reduzir significativamente o risco de ser vítima de fraude de cartão de crédito, aqui estão algumas regras de ouro.

 

Em primeiro lugar, nunca clique em links em e-mails que solicitam informações pessoais, mesmo que o remetente pareça ser seu banco.

 

Em segundo lugar, antes de comprar algo online de um vendedor desconhecido, pesquise no Google o nome do vendedor para ver se o feedback do consumidor foi principalmente positivo.

 

E, finalmente, quando você fizer pagamentos online, verifique se o endereço da página da web começa com https: // , um protocolo de comunicação para transferência segura de dados, e verifique se a página da web não contém erros gramaticais ou palavras estranhas. Isso sugere que pode ser uma farsa destinada exclusivamente a roubar seus dados financeiros.

 

Originalmente Produzido e Publicado por: Bruno Buonaguidi/The Conversation